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上报征信,花呗迎来调整

自2015年花呗上线以来,因为其方便快捷、预先支付、无息还款等种种优点迅速受到广大消费者的追捧。很快花呗就不止局限于天猫、淘宝购物使用,线下购买商品也可以用花呗进行支付,尤其受到80后、90后消费者的喜爱。

但是近期花呗、借呗接连迎来重大调整,可用额度骤降,甚至有不少人的额度已经降至1000。很多人难以适应额度由几万降至几千,怨声载道,但是这种调整一定是不好的吗?首先要从花呗、借呗的调整说起。

一、花呗、借呗的连续调整

今年年初,花呗给很多用户进行信用评估,并且进行了大范围降低额度的调整。其中主要调整的受众群体就是年轻用户,而最频繁使用花呗的用户恰恰是这群年轻用户,很多用户的额度都降至3000元以下,此次降额之后绝大多数用户的额度不会超过1万元。

今年9月底,花呗官方公告宣布花呗将全面接入央行征信。继续使用花呗的用户必须同意相关条款,否则将不能继续使用花呗。自此以后花呗拥有了类似信用卡的一些属性,所有在花呗的额度、使用情况以及还款情况均会像信用卡一样上报央行征信中心。

今年11月初,借呗同样迎来重大调整,调整的内容简单来说是“借呗”没了,更名为信用贷。往深层来说是以往用户会以为借呗借的钱是支付宝给的,现在明确了是哪家银行、哪家贷款机构给的。相关信息都会显示在信用贷页面中,与支付宝合作的借贷机构被放在了明面上。

产生更名的原因是花呗启动了品牌隔离工作。原来的花呗、借呗均不显示具体放款机构,看上去好像都是蚂蚁金融放款。启动品牌隔离之后花呗被分为花呗和信用购,花呗明确了是重庆蚂蚁消费金融有限公司所负责,主要提供小额业务,这也就是为什么花呗额度骤减的原因。

信用购则是其他金融机构出资的信贷消费板块,更接近于原来的花呗。信用购可以提供更高的额度,当花呗的额度不够用时就可以选择使用信用购,至此相当于蚂蚁金融只负责花呗,信用购则是支付宝的合作伙伴。

品牌隔离的实质是区分不同的金融机构。品牌隔离隔离的是花呗与借呗(信用贷),实质就是隔离的蚂蚁消费金融和其他金融机构,从此以后只有花呗才是支付宝的“亲儿子”,信用贷只是支付宝的一个合作板块,类似于微信的微粒贷、美团的马上金融等。

二、品牌隔离原因

启动品牌隔离的最终因素是蚂蚁集团需要接受相关部门的监管。今年在4月份,银保监会、证监会、人民银行、外汇局等金融管理部门联合约谈了蚂蚁集团,这已经不是第一次对蚂蚁集团进行约谈了。

早在2020年10月份,蚂蚁集团上市初期就已经被四家监管部门联合约谈。首次约谈提出了交易透明性、保护个人隐私、关联交易合规、整改违规金融活动、合规开展证券业务等方面的监管要求。

4月10日,市场监管总局更是对阿里巴巴集团的垄断行为做出行政处罚,开出了182.28亿的天价罚单。这是国家整顿金融市场诚信合规经营的最直观的信号,彰显出了反垄断的决心和威慑力,目的是引导和监管平台经济规范发展。

阿里巴巴受罚后被要求落实整改。整改内容包含支付方式不垄断、断开花呗、借呗的不当连接,纠正支付链路中嵌套信贷业务的违规行为、打破信息垄断、规范关联交易等方面。另外要求蚂蚁集团整体申设成为金融控股公司并全面接受监管。

所以花呗、借呗的这一系列调整的根本原因,是相关部门严格规范金融市场所导致的。要求整改内容中的关联交易、不当连接、嵌套信贷等直接导致了阿里巴巴不得不对花呗、借呗进行合规调整,由此推出了品牌隔离公告。

三、品牌隔离的影响

品牌隔离对于平台经济和金融市场来说无疑是利好的。相关监管部门重视对平台经济的监管,有利于整个行业的健康发展。反垄断和防止资本无序扩张也能够充分保护用户自身的相关利益。行业更合规了,才能更加安全可靠,平稳良好发展,只有规范的发展才有平台经济更好的未来。

对于用户使用方面来看,除了额度有所改变外并无太大变化。花呗明确归属对用户来说更多的是额度变化,对平时使用并无影响。至于上报征信只要信用良好也不会有任何影响,而额度更高对用户来说反而失信的风险越大。

借呗除了名称变更和用户能够明确知晓放款机构之外,其余借款还款、查账等均无差别。甚至除了名字有所变动外,相关操作和界面都几乎一模一样,相比之前用户不知道自己的信贷提供机构是谁而言,现在反而是保障了用户的相关知情权。

对用户来说,额度并不是你要关注的重点,诚信才是重中之重。如果最后借了钱却没有相应的还款能力,那么额度越高可能就越惨。年轻的消费群体常常缺乏较为理智的消费观念,常常超额透支而不自知,最后陷入借贷循环中,难以还清贷款,面临失信风险。

当下因为借贷失信的例子数不胜数。百度搜索“逾期怎么办”会出现200万条检索信息,相关的逾期情况五花八门,涉及贷款方式不胜枚举,逾期金额、时间各不相同。千万不要高估了自己的还款能力,当贷款金额较小时可以衡量,当贷款金额较大时会有更大逾期风险。

结语

最后想说不论额度高低、利息高低,不论借贷平台规则如何变化,千万不要沉浸在“我有钱”的假象里,自己手里的钱才是自己的,借贷来的钱终究是要还的。一定要理性消费,切忌盲目冲动消费,一旦预支了超过自身经济能力的金钱,最后吃亏的是自己。

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