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谈谈什么是大数据征信?

言归正传,在整个贷款行业里一直充斥着一个名词叫“大数据征信”这类征信跟人行的征信报告是完全不同的,可以理解成人行的征信报告数据源更正规,更准确,数据源来自于银行或者持牌的金融机构,对于用户来说非常重要,尤其是房贷,车贷至关重要的作用,如果在你人行征信产生了不良信息,会直接影响你的车房贷款。

那大数据征信究竟是什么呢?

大数据征信简单说就是贷款大数据,他不同于央行征信(因为不是所有的机构都有查询用户征信报告的权利,其实就是因为各种原因央行不给接口),线上贷款本身是一件非常便捷的事情,很多贷款机构是不会让用户提交纸质版征信报告的(因为如果拉长贷款周期,用户可能就不想接款了,对平台转化率是直接损失),那这些线上贷款机构通过什么来判断用户信用好坏呢?大数据征信就这样应运而生了,其实本身也是用户需求,简化用户贷款流程。

大数据贷款的数据从哪里来?

这块分两部分讲,第一,自己采集大数据(也就是爬虫),目前从贷款公司的角度来讲YX的大数据爬虫系统可以说是领先的(内部叫凤巢系统),他们通过用户授权去爬取用户的运营商数据,电商数据,银行信用卡账单信息,公积金缴存情况,芝麻信用分,去判断用户是否有还款能力,信用如何,那他们拿这些数据干嘛呢?

给大家举几个例子,电信运营商,查看你通话录里有没有黑名单用户(这块是要接外部内部黑名单数据源的),如果你经常跟黑名单用户联系,风控会pass掉。电商数据,看你的购买能力,如果经常买充值卡或者电子产品(变现能力强的商品),会初步判断你有套现嫌疑。银行信用卡账单,能判断你是否按时还款。公积金缴存,能判断你收入是否持续稳定以及推断出你的工资情况,然后再结合你的综合情况会有一个最终的授信金额,注意:其实贷款公司关注的是你的履约能力和还款能力,这也就是为什么可以贷款给你十几万分三年还的原因。(2019年,其实国家已经出文很多公司不允许用爬虫技术了,所以我估计YX这些年的爬虫能力也随之变弱了)

第二,外部数据源,上面说的自有爬虫并不是所有公司都有能力去做的,应运而生的有了很多外部数据源,之前,京东,支付宝信用分,百融征信,拉卡拉征信,同盾征信,这些公司在之前的业务中都积累了海量的用户行为数据,他们把这些数据放开给到贷款公司,按需提取,比如:实名认证0.5元,运营商1元,信用分0.8元,小白信用0.5元,银行卡验证0.02元。虽然是海量数据,但是数据量也是有限的,所以很多贷款公司会接海量的征信公司数据源在风控系统中做比对,最终确定是否放款。

写在最后,其实现在有很多大数据征信报告,一份0元-38元不等,他们也是接的我上面说的一些大数据公司,然后给用户生成一个大数据报告,如果你向银行贷款这些大数据征信对你一点影响都没有,如果你想接网贷,那这些数据多少还有一点用。但是这个行业参差不齐,除了“百行征信”其他数据源的公司小编觉得都不靠谱,因为你看不到他们后面接的数据源到底是什么,所以没有任何意义。大家就不要浪费钱了。

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